Hoja de ruta para una jubilación estable y previsible
La jubilación es una de los mayores preocupaciones a los que se enfrenta un trabajador autónomo en España. A diferencia del régimen general, el sistema de pensiones para profesionales por cuenta propia presenta notables diferencias en términos de cuantías, condiciones y opciones de planificación. En este artículo, desde nuestro despacho profesional en Oviedo, le ofrecemos una guía completa y actualizada sobre cómo planificar su retiro de forma estratégica, segura y adaptada a su realidad económica.
¿Qué encontrará en este artículo?
- Requisitos actuales para jubilarse siendo autónomo
- Cuantías de las pensiones y diferencias con el régimen general
- Modalidades disponibles: activa, parcial y anticipada
- Claves para una planificación financiera eficaz
- Estrategia paso a paso para preparar su jubilación
1. Requisitos para la jubilación de los autónomos en 2025
En 2025, la edad ordinaria de jubilación para los trabajadores autónomos se sitúa en 66 años y 8 meses, salvo que se acrediten 38 años y 3 meses cotizados, lo que permitiría jubilarse a los 65 años. Esta edad aumentará hasta los 67 años en 2027, de forma progresiva.
Requisitos mínimos:
- 15 años cotizados como mínimo
- Al menos 2 años dentro de los últimos 15 anteriores a la jubilación
Con estos requisitos se tiene derecho a percibir pensión contributiva, aunque solo se cobrará el 50 % de la base reguladora. A medida que aumentan los años de cotización, el porcentaje sube, pudiendo alcanzar el 100 % con el número de años exigido.
📌 Referencia normativa: Ley General de la Seguridad Social (Texto Refundido)
2. ¿Cuánto cobra un autónomo al jubilarse?
La diferencia entre las pensiones de los autónomos y los asalariados sigue siendo notable:
Pensión media en 2024:
- Autónomos: aproximadamente 970 €/mes
- Asalariados: más de 1.600 €/mes
Esto se debe a que la mayoría de autónomos cotiza por la base mínima, lo que limita significativamente la pensión futura. Por ejemplo:
- Con 36,5 años cotizados por la base mínima: pensión de unos 815 €/mes
- Con cotización por la base máxima: hasta 3.267 €/mes
📌 Enlaces útiles:
3. Modalidades de jubilación para autónomos
El régimen especial de trabajadores autónomos (RETA) permite acogerse a varias formas de jubilación que se adaptan a las circunstancias personales y profesionales.
Jubilación activa
Permite cobrar la pensión y seguir trabajando.
- 50 % de la pensión si trabaja sin empleados
- 100 % si mantiene al menos un trabajador contratado
Ideal para quienes desean seguir generando ingresos sin renunciar al cobro de la pensión.
Jubilación parcial
Desde 2023, se autoriza a los autónomos a reducir su actividad entre un 25 % y un 50 %, cobrando una parte proporcional de la pensión.
Requisitos: mínimo 35 años cotizados
📌 Normativa sobre jubilación parcial para autónomos (Real Decreto-ley 13/2022)
Jubilación anticipada
Puede solicitarse hasta 2 años antes de la edad ordinaria, pero conlleva penalizaciones.
- Reducción de hasta un 21 % según los años de adelanto y los años cotizados
4. Planificación financiera: el gran aliado del autónomo
Aumentar la base de cotización
Subir progresivamente la base de cotización, especialmente en los últimos 10–15 años de vida laboral, puede suponer una diferencia sustancial en la pensión.
En nuestro servicio de asesoría fiscal para autónomos en Oviedo, le ayudamos a evaluar cuándo y cómo conviene hacer este ajuste.
Evitar lagunas de cotización
Cada mes sin cotizar reduce la base reguladora. A diferencia de los asalariados, los autónomos no tienen mecanismos automáticos de compensación.
Complementar con planes privados
Los planes de pensiones privados son fundamentales. Existen dos tipos principales:
- Plan de Pensiones Individual: deducción de hasta 1.500 € anuales en el IRPF
- Plan de Pensiones de Empleo Simplificado (PPES): hasta 4.250 € deducibles, compatible con el anterior
Con ambos, es posible deducir hasta 5.750 € anuales.
📌 Referencia legal: Ley 12/2022, de regulación para el impulso de los planes de pensiones de empleo
Elaborar un plan financiero personalizado
Una planificación eficaz implica:
- Definir ingresos necesarios en la jubilación
- Crear una estrategia de ahorro e inversión (fondos, inmuebles, ETFs, seguros de ahorro)
- Ajustar gastos y construir un colchón de seguridad
Anticiparse a la jubilación anticipada
Si desea jubilarse antes de la edad legal, se recomienda ahorrar entre el 15 % y el 20 % de los ingresos mensuales durante su etapa activa.
5. Estrategia paso a paso para el autónomo
1. Consultar la vida laboral y años cotizados
2. Evaluar aumento de base de cotización
3. Abrir un plan privado o PPES y aprovechar incentivos fiscales
4. Diseñar una estrategia de ahorro e inversión diversificada
5. Valorar opciones como la jubilación activa o parcial
6. Revisar el plan cada 3–5 años y ajustar
6. Conclusión: prepárese hoy para una jubilación tranquila mañana
La jubilación del autónomo en España exige mayor preparación y autonomía financiera que la de un trabajador por cuenta ajena. Con la orientación adecuada y una estrategia clara, es posible asegurar un retiro digno y estable.
Desde Grupo Fidelitas, como expertos en asesoría fiscal, laboral y contable en Oviedo y Asturias, le ayudamos a diseñar un plan adaptado a su realidad. No espere al último momento: la planificación es su mejor inversión.
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